央行宣布加息后 车贷市场随之发力

　　3月下旬，杨彦一只手放在电脑键盘上，一只手放在计算器上，他的办公桌铺满了客户资料，大堆大堆的数据，都在杨彦的脑海中快速翻腾。

　　此时，正值央行加息的信息公布不久，百年恒华融资保险经理杨彦的工作量，并未因央行加息而减少，相反，在百年恒华开始在二级市场汽车贷款的促销推广之后，采用贷款购车的客户数量还有所增加。

　　与此同时，更多的汽车经销商及银行开始推出车贷产品，就在加息之前，以往从不参与汽车贷款项目的招商银行，也进入了车贷领域，一时间，似乎贷款购车的热度开始大幅度上升。

　　应该说，央行的加息，反应最为强烈的应当是房地产及汽车市场。一直以来，采用贷款购车的消费人群都相对较少，与全款购车相比，贷款购车人数仅占10%左右。即使是在行业之内，杨彦也无法解释这种反差形成的原因，他所看到的，只有结果：“贷款购车一直平稳，而在促销期间，贷款购车的人数还在增加。按说，央行加息之后，各类车贷产品的利率也会随之上调，贷款购车的客户可能会因此而放弃计划，但也可能这次加息每月只增加了约30元的经额，所以对市场的影响并不大吧。”

　　车贷广告风起云涌

　　从2月末至3月中，重庆本地各大报纸上的汽车广告中，低首付购车的内容大幅度增加，其中东风日产系列的三大车型打出了低于一万元的首付广告：“首付3333元颐达、骐达开回家；首付6666元轩逸开回家；首付8888元天籁开回家！”

　　此外，其他的汽车经销商也纷纷打出了信贷消费的广告，其首付款与车价相比，都已经大幅度降低。在这种广告轰炸效应之下，汽车消费贷款的广告已经在众多准客户中引起了广泛兴趣，从目前与许多有信贷购车意向的消费者来看，他们主要兴趣集中在两点：低首付及无息贷款方面。

　　这种消费意向的增加，从经销商层面来看，并没有太大的实质性变化。一位汽车经销商告诉记者，和以往相比，信贷购车的人群并没有非常明显的增长。尽管许多人都认为消费贷款将是汽车市场增长的一个重要补充，但是由于汽车属于动产，国内信用体系的不完善，造成信贷门槛一直没有降低。另一方面，从短期内看，信贷利率的未来趋势没有降低可能，因此经销商的推广，主要是提高消费意识上做文章。

　　杨彦表示：“现在总体趋势上看，认同贷款购车的人群依然在大幅度增加，尤其是在年轻人当中，贷款购车的上升趋势非常明显。”

　　汽车金融与银行信贷

　　另一方面，针对汽车消费贷款，有着完全不同的两类渠道，杨彦介绍说：“车贷目前从资金来源上区分，主要是两类，一是银行汽车消费贷款，二是汽车金融公司消费贷款。总体上说，但银行的贷款利率是根据央行统一政策执行，而汽车金融公司的贷款利率则由金融公司参照银行利率和其资本金运做成本考虑，所以即使操作方式上有所不同，但消费者支付的资金应该相差不大。不同的是，消费者在两类汽车消费贷款的选择时，可以根据自身的情况做更进一步考虑。”

　　尽管大众等公司都已经获得核准开设汽车金融公司，但就目前而言，重庆地区的汽车金融公司信贷产品，仅有上海通用推出的GMAC项目。

　　与银行信贷相比，汽车金融公司推出的信贷产品利率略高，但操作手法更为灵活和简便。而银行利率则相对较低，但综合费用计算下来，两者之间的差别并不很大，因此消费者才采取信贷购车之前，应了解究竟哪种方式更适合自己。

　　杨彦以才上市的新景程为例说明了两者之间的差别：“总共13.5万元的车价，以贷款10万元，还款期限36个月为例，采用银行贷款所需要缴纳的费用包括：3.5万元首付，1000元上户费，约11500元购置税，2300元路桥票，约5000元保险费，2970元履约费，3000元管理费，1000元，贷款保证金5000元，合计首付为66770元人民币；而采用GMAC贷款方式：则包括首付3.5万元，上户费1000元，购置税约1.15万元，桥票2300元，保险费约5000元；管理费3000元，低押服务费200元，合计为5800元。”但相比之下，这两者月供款也有所差别：银行信贷的利率为6.57%，月供为3068.09元；而GMAC利率为8.88%，月供为3174.39元。

　　另一方面，GMAC由于是专业汽车公司，因此还有另一种贷款方式，即智慧型贷款，“它将部分贷款留在第三年一次付清，所以在首付与GMAC普通信贷一样的基础之上，减少了月供数额，同样的贷款额，月供为2521.62元。”此外，这种贷款方式，还能够在第三年进行新车置换，即将剩余的尾款约2.7万元直接转入置换的新车还款中。“从操作方式上，GMAC相比手续更简单，而且还款方式更为灵活。”

　　车贷险全面撤退

　　与银行和汽车金融大规模推广形成巨大反差的是，之前与银行合作推出的汽车贷款保险，已经几乎完全退出了这块市场。3月27日，记者在几大保险公司车险部门了解到：“由于之前的车贷险尚有资金未能收回，因此几家保险公司都没有再推广车贷险。他们现在主要在做的，是专设部门来回收之前的欠款。”

　　在保险公司推出这块高风险地带的同时，另一个业态迅速成长：“很多担保公司看好车贷的前景，开始承担银行与汽车信贷客户之间的风险，他们主要的利润来源，就是丰厚的管理费。不过也有一些经销商直接向银行提供保证金，获取银行贷款，其操作手法与担保公司相差不大，只是缩减了一个环节而已。”